直销银行增速放缓 2017年下半年以来净增仅9家

国际新闻 浏览(1045)

直销银行一度被中小银行视为业务拓展和产品创新的重要起点,经过前一轮快速扩张后,正逐步回归理性,不得不面临监管政策更加严格、互联网企业竞争加剧、自我定位不明确等诸多挑战。

中国银行业协会、互联网金融(深圳)中小银行联盟、金融一账户于11月21日在深圳发布的《2018中国直销银行蓝皮书》(以下简称《蓝皮书》)显示,截至2018年8月,中国已有114家银行设立了独立的直销银行应用,但自2017年下半年以来,仅净增9家银行,增速明显放缓。

直销银行的突出特点是突破账户限制,也就是说,即使用户没有在银行开户,他仍然可以登录该银行的直销银行应用程序,获得金融服务。

”直销银行的崛起在于它们突破实体界限,通过纯粹的在线渠道开展业务的能力,弥补了离线网点的不足和银行特别是中小银行客户获取能力的薄弱。与此同时,它还将帮助银行创新产品和服务模式。”中小银行网上金融(深圳)联盟战略管理委员会主任费益铭。

从运营模式来看,目前主要有三种类型,一种是在母行内部作为二级部门或独立的业务线运营;第二是以分工体系的形式运作。三是取得独立法人直销银行执照,如百信银行。据报道,申请执照的银行数量仍在增加。

虽然经营模式不同,但直销银行的经营模式非常明确,即建立独家产品体系和独立的销售渠道。然而,《蓝皮书》指出,目前,独立直销银行APP提供的产品高度同质,主要在货币资金等现金管理类别,产品数量相对较少,大多集中在2至4个。相比之下,真正体现直销银行资金运用功能的“纯网上贷款产品”并没有得到有效开发。

"究其原因,纯网上贷款对风力控制系统和流量运行有较高的要求。然而,目前大部分直销银行没有深入的数据积累,风力控制系统也不完善。他们只能在线申请。其余的业务流程仍然需要离线操作,这远不如互联网上的在线贷款平台高效。”费一鸣说道。

值得注意的是,直销银行的未来发展除了需要完善风力控制系统外,还将面临三大挑战,即自我定位不明确、互联网企业竞争加剧、监管政策更加严格。

《蓝皮书》指出,由于战略定位不明确,大多数直销银行与其母行的手机银行和网上银行客户高度重叠,偏离了“收购长尾客户”的初衷。由于缺乏独家产品系统,一些直销银行无法向客户提供目标产品,甚至无法与母银行现有业务竞争。

此外,以阿里和腾讯为代表的互联网技术公司正基于其流量和场景优势影响直销银行。

最后,日益严格的监管政策也对直销银行的业务和风险控制提出了更高的要求。

就业务而言,中国人民银行明确规定开立二类账户需要“五要素认证”。但是,行业内仍然没有完善稳定的五因素认证渠道,也没有合规、便捷、低成本的用户认证渠道,直接制约了直销银行的业务发展。就风险控制而言,直销银行完全依赖互联网,具有直销、混业经营、全生命周期等业务特征和虚拟性、开放性、创新性等其他技术特征。因此,一旦直销银行出现风险,其扩散速度更快,与其他风险的相关性也更强。基于此,监管部门也对双赢提出了更高的要求

——